STOPA PROCENTOWA – ZAPOWIEDŹ KOLEJNEJ PODWYŻKI

STOPA PROCENTOWA – ZAPOWIEDŹ KOLEJNEJ PODWYŻKI

Prognozy wieszczą dalszy wzrost inflacji w Polsce. W Czechach spowalnia produkcja, a Google odnotowuje znaczne spadki na wartości. Wzajemne powiązania w dzisiejszej gospodarce powodują, że takie wiadomości wpływają nie tylko na ekonomię i społeczeństwo, ale też na finanse osobiste kredytobiorców. Stopy procentowe podlegają regularnym zmianom, a to w istotny sposób przekłada się na zaciągnięte zobowiązania.

Każda zmiana stóp procentowych oddziałuje na stan portfela obywateli. Dotyczy to zarówno podwyżek, jak i spadków. Dla wszystkich kredytobiorców i leasingobiorców kluczowe znaczenie posiada wpływ tych modyfikacji na koszty zobowiązań. Zmniejszenie stóp procentowych jest korzystne pod warunkiem zmiennego oprocentowania kredytu. Odnotowane wówczas podwyżki stóp procentowych spowodują analogicznie podniesienie kosztów produktu kredytowego, gdyż to one oddziałują na stawkę WIBOR, która determinuje koszty związane ze spłatą zobowiązań. W ciągu całego okresu spłaty zauważalne staje się wiele jednostkowych zmian, zarówno w wysokości opłat dodatkowych, jak i kosztów kredytowania. Stopy procentowe, jakie obowiązywały przed pandemią były niższe niż stawki, które odnotowuje się po kolejnych podwyżkach.

 Od pierwszego kwartału 2020 roku i w trakcie trwania pandemii obniżano je kilkukrotnie aż do poziomu minimalnego, co z kolei bezpośrednio wpłynęło na spadek WIBOR-u. W grudniu 2021 roku przekroczyły one już próg wysokości sprzed pandemii (głównie z lat 2015-2020). Szacuje się, że od stycznia 2022 roku pojawi się następne podniesienie stawek stóp procentowych. Czas pandemii niesie ze sobą też wahania po stronie stawki WIBOR, co przekłada się na decyzje kredytobiorców. Nie warto jednak zbyt długo czekać z większymi ruchami finansowymi. Obecna dynamika zmian w finansowaniu powoduje konieczność lepszego orientowania się w bieżącej sytuacji. Z pomocą przychodzi poniższy artykuł.

Jakie rozwiązanie jest najlepsze?

Kredyt ze stałą stopą procentową wnosi pewnego rodzaju gwarancję, że żadne zmiany dotyczące kosztów nie będą zaskoczeniem i nie spowodują istotnego dysonansu przez okres, jaki uwzględniono w przygotowanej umowie. Z kolei kredyt ze zmienną stopą procentową, który jest połączeniem stałej marży i zmiennego wskaźnika WIBOR, może w przyszłości podlegać zmianom w perspektywie jednego, trzech czy sześciu miesięcy. 

Stopy procentowe rosną – co to oznacza dla kredytobiorców?

Przede wszystkim zmiany po stronie podstawowych parametrów produktu, a zatem oprocentowania, rat i wspomnianych kosztów kredytu. Podwyżka stóp procentowych jest bezpośrednio powiązana ze zwiększeniem kwoty zobowiązań, które trzeba uregulować na mocy aktywnej umowy kredytowej. Ten mechanizm jest uniwersalny dla wszystkich typów rozwiązań kredytowych. W Polsce zdecydowana większość kredytów jest udzielana, bazując na warunkach zmiennego oprocentowania. Wraz ze wzrostem stawki WIBOR rośnie również oprocentowanie kredytów. 

Ochrona przed skutkami podniesienia stóp procentowych

W niepewnych warunkach gospodarczych o dużej dynamice pojawia się pytanie, czy można uchronić się przed negatywnymi konsekwencjami zmian stóp procentowych przez RPP? Problem wzrostu oprocentowania kredytów wywołanego podniesieniem w kraju stóp procentowych nie dotyczy podmiotów, zaciągających kredyt, np. hipoteczny ze stałą stopą procentową. Tego typu oferty stanowią jednak nowość na polskim rynku i do niedawna niemal nie istniały w ofercie bankowej. 

Aktualne wzrosty stóp procentowych, które zdają się nie mieć końca, będą mieć bezpośrednie przełożenie na produkty kredytowe. Uśrednione dane polskich zobowiązań o charakterze kredytów mieszkaniowych wskazują na 330 000 PLN i około 25 lat spłaty kredytu. Podniesienie stóp procentowych w najbliższym czasie spowoduje zwiększenie rat o blisko 70 PLN, a do tego Rada Polityki Pieniężnej przewiduje kolejne zmiany w tym obszarze w sytuacji, gdy stopy procentowe będą wyższe niż stawki sprzed pandemii i zdeterminują zwiększenie rat kredytowych, DOMJAS zapewnia skuteczne i wymierne wsparcie w postaci konsolidacji zobowiązań kredytowych. To pozwala na pozyskanie nowego kredytu na znacznie korzystniejszych warunkach, a przede wszystkim na zaciągnięciu zobowiązania ze stalą stopą procentową. 

Po stronie praktycznej sytuacja prezentuje się następująco: wybór przez klienta kredytu ze stałą stopą procentową powoduje, iż w rzeczywistości będzie ona wyższa niż bieżąca stopa zmienna. Stąd też kredytobiorcy powinni skłaniać się ku konsolidowaniu zaciągniętych kredytów, aby stała stopa procentowa nie osiągnęła jeszcze wyższego poziomu w stosunku do prognoz na najbliższą przyszłość.

Źródło: NBP, RPP, ICAN, IMRP